守护夕阳红：如何在新加坡构建退休保障 February 10, 2025
在忙碌的工作生活中，退休对于许多人来说往往是一个遥远或抽象的概念。然而，趁着有能力和资源时规划退休生活至关重要。那么，当谈到退休规划时，有哪些选择和注意事项呢？
退休规划的注意事项
首先，需要考虑通胀及其对财务的长期影响。通胀通常与经济增长相关，在低且稳定的形式下不会被抑制。对于退休保障而言，这意味着退休后所需的资金价值可能与今天大不相同，尤其是对年轻一代而言。此外，随着时间推移，通胀将继续推高物价。因此，与其追求像“一百万”这样的笼统目标，不如利用时间和精力仔细规划您独特的退休目标。
其次，老年生活和退休生活对不同人来说可能意味着不同的事。有些人可能愿意随着年龄增长降低生活标准，而另一些人则认为退休是享受人生的最佳时刻。同样，有些人可以接受固定的月度开支，而另一些人可能觉得这种限制让人焦虑。此外，有些人希望为下一代留下财富，有些人则不在意这个问题。缺乏保险或想要更高医疗服务质量的人可能更偏向于保留更多流动资金，而一些人可能有亲友的经济支持。
财务状况也起着重要作用。例如，低收入或负担较重的家庭在储蓄方面面临更多挑战，而成功的企业家可能完全没有退休的概念。自雇人士由于收入不稳定，可能较少缴纳公积金（CPF），而擅长管理盈余储蓄的人则会采取不同的退休策略。因此，反思和审视个人状况与退休期望尤为重要。
退休规划工具与策略
在新加坡谈到退休规划，中央公积金（CPF）无疑是最知名的工具之一。从个人角度看，CPF 因以下几个原因显得尤为宝贵：
- 税务减免：CPF 缴款提供一定额度的税务减免，有效提高首年回报率，且提供有吸引力的利率。例如，特别账户（SA）和退休账户（RA）利率与 10 年期新加坡国债（10YSGS）的12 个月平均收益率加 1% 挂钩，目前的最低利率为每年 4%。
- 福利保障：CPF 是一个可靠的退休基础，受新加坡政府支持且享有吸引力的税务优惠和财务安全保障。此外，根据 CPF 法案，CPF 储蓄受到债权人保护。
尽管如此，CPF 也有其局限性，例如流动性不足和投资选择受限。因此，明智的做法是补充其他工具，如补充退休计划（SRS）。SRS 提供更大的灵活性，包括提前提款（需缴纳罚金）、自主投资等，同时每年最多可为新加坡公民和永久居民提供 S$15,300 的税务减免额度。
保险与投资的结合
保险是另一个长期储蓄与保障的有效工具，尤其适合那些储蓄习惯较弱的人。通过定期储蓄型保险，您可以在到期时获得一笔资金，用于创建流动性储备、补充 CPF LIFE 收益或应对通胀压力。此外，结合意外、残疾或重疾保障的保险计划对年轻人尤其重要，可在收入中断时提供必要保障。
对于更有投资经验和风险承受能力的人，将盈余资金投入收益率较高的投资（如 STI 或 S&P 500 指数）可以显著提高退休储蓄。长期来看，这类投资的复利效应可能远超 CPF 的固定利率。但需注意，投资市场波动性较大，退休时的经济衰退或宏观经济事件可能对资金造成重大影响。因此，分散风险并谨慎分配投资组合至关重要。
结语
总之，退休规划既个人化又多元化。从副业、兼职到 CPF 和多元化投资，选择多种多样。因此，与值得信赖的财务顾问合作，讨论您的个人目标和情况，可以为您提供量身定制的指导，帮助您驾驭这复杂的退休规划之旅。
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关于作者
Cheok Hon
财富管理经理
辉立证券
Cheok Hon 是辉立证券的财富管理经理，在保险和投资产品方面拥有丰富的咨询经验。他致力于利用自己的专业技能和知识，成为客户个人理财过程中值得信赖的合作伙伴和顾问。闲暇时，他喜欢阅读与时事和金融相关的文章。
